נתון קיים- רוב הישראלים לא מצליחים לסיים את החודש בלי חריגה ממסגרת האשראי, כניסה למינוסים ובכללי- הוצאות גבוהות יותר מההכנסות. במקרה כזה אתם נכנסים ללחץ רצים לבנק להוציא עוד אשראי לבקש הגדלת מסגרת או הלוואה נוספת שתעזור לכם לצוף מעל המים עם יכולת לנשום.
אך, לא בכל מצב הבנקים מאשרים הלוואות נוספות או נותנים הגדלת מסגרת\ אשראי נוסף.
אם נדבר על המצב כמו שהוא,נכנסים למצב שהוא סוג של הלוואה מתגלגלת כדי לעמוד בהוצאות. בואו נעבור על התהליך שעוברים במצבים שצריכים למצוא אפשרויות מימון ונכנסים למצב “הלוואה מתגלגלת” :
זה מתחיל בהלוואות מהבנקים, עובר למסגרות בחברות כרטיסי אשראי, כשהמסגרת נגמרת פשוט פותחים כרטיס אשראי נוסף, ואז רבים עוברים לחברות מימון חוץ בנקאיות – מימון ישיר ואחרות. זה לגיטימי , זה תקין, אבל, אתם צריכים לזכור לנהל תקציב מסודר, להבין מה ההכנסות וההוצאות שלכם, ולא לפתוח עוד הלוואות שלא ברור לכם איך תוכלו להחזיר אם בכלל.
יש פתרונות מחוץ לבנק בהן ניתן לקבל אשראי חיצוני נוסף, או בקיצור אם נקרא לילד בשמו המוכר “הלוואה חוץ בנקאית”.
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחה בבנק ואינה רשומה במסמך כלשהו של המדינה. מדובר בהלוואה שנלקחה מגופים חוץ בנקאיים כגון: חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, חברות אשראי לרבות מימון ישיר, חלפני כספים פרטיים ועוד.
ההבדל בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית הינה, לרוב פונים להלוואה חוץ בנקאית כאשר המערכת הבנקאית לא מספקים ללווה אשראי. כאשר אתם מרגישים צורך במימון נוסף, מה אתם עושים? פונים לבנק, וכך בהדרגה, אתם אוספים ערמה של חובות (כשהחוב הגדול ביותר לרוב הוא המשכנתא), וחיים בעצם מהלוואות ומתגלגלים בין הלוואה להלוואה. אנשים חיים כאן בהמתנה להלוואה חדשה, למימון חדש, ירושה, משבירת חסכונות, וקרן ההשתלמות שתהפוך לנזילה.
כאשר לוקחים הלוואה מהבנק, הבנק מכיר אתכם ויודע בדיוק מה המשכורת החודשית הקבועה שלכם, מה החסכונות ומה הנכסים שיש לכם. כך, ברגע שאתם מבקשי הלוואה הבנק בודקת את כל הנתונים עליכם ובמידה והוא החליט לאשר לכם את ההלוואה- נכנס נושא הריבית.
מה ההבדל בריביות בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית:
אם יש לכם הרבה נכסים ומשכורות גבוהות הריבית תהייה נמוכה יותר. אך, אם אין לכם הכנסה קבועה גבוהה או נכסים וחסכונות נוספים הריבית תהייה גבוהה יותר.
בגדול- ככל שיודעים עליכם יותר ויכולים לעמוד מה המצב שלכם למול ההלוואה שאתם מבקשים, קובעים את הריבית שתשלמו. ריבית נמוכה לסיכון נמוך ריבית גבוהה לסיכון גבוהה.
לכן, הלוואה חוץ בנקאית לרוב תהייה עם ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה בנקאית.
מעבר לריבית ולביטחונות יש הבדלים נוספים בין הלוואות בנקאיות להלוואת חוץ בנקאיות.
הלוואות בנקאיות יכולות להיות לטווח ארוך, אך הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב לטווח קצר או בינוני. הסיבה לכך היא שהבנקים כאמור מכירים אתכם ויודעים לבחון את רמת הסיכון שלכם (הסיכון שבאי החזר ההלוואה).
מצד שני, גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אותכם מספיק טוב ולא יכולים לעמוד מה מצבכם למול ההלוואה כמו הבנק, ועל מנת להקטין סיכון הם מעדיפים להלוות לתקופות קצרות יותר. בנוסף לזה – בבנקים ההלוואות הן מסוגים שונים – בלון, החזר שנתי (כל שנה פורעים חלק) ועוד. בהלוואות חוץ בנקאיות לרוב מדובר על הלוואות שמחזירים בתשלומים חודשיים – כך בעצם, מעין מקטינים את טווח ההלוואה ואת גובה ההלוואה, וכך מקטינים את הסיכון.
הלוואה חוץ בנקאית-מה צריך לדעת:
הלוואה חוץ בנקאית נחשבת לנוחה יותר מהלוואה בנקאית, לא נדרש להציג ערבים נוספים או בטחונות להלוואה. מעבר לזה הלוואה חוץ בנקאית לא משפיעה כלל על התקשורת בינכם לבין הבנק שלכם ולכן לא קשורה לדירוג החשבון או מסגרת האשראי שלכם.
אך, שימו לב שהלוואות חוץ בנקאיות יקרות יותר, ריביות גבוהות הרבה יותר, הסכומים לרוב מוגבלים ופריסת התשלומים לרוב לא גמישה ולא מותאמת אליכם באופן שישי בשונה מבנקים.
מה החוק אומר לגבי הלוואה חוץ בנקאית:
לפי החוק, הלוואה חוץ בנקאית מוגדרת כהלוואה הניתנת מגוף שהוא לא תאגיד בנקאי. כך שמצב היום ניתן לבקש ולקבל הלוואות חוץ בנקאיות מחברות האשראי, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה ועוד. איך, התנאים עשויים להשתנות מחברה לחברה בהתאם לקביעת החברה ליכולת ההחזר של המבקש. חשוב מאוד לשים לב לגבי תנאי ההלוואה המלאים ולא רק לגובה הריבית. לרוב הם כוללים עמלות שונות, קנסות על שינוי בפריסת התשלומים או קנסות על פיגורים.
מרבית גופי ההלוואות החוץ בנקאיות מעניקים תנאים שונים ללקוחות פנימיים וחיצוניים. מכיוון שהתנאים האלה שלרוב כלל לא מפוקחים. אי לכך- חשוב לעבור על כל התנאים ולקרוא כל מילה גם כאשר מדובר בסעיף שנראה לכם רגיל.
חשוב לשים לב, כל נושא ההלוואות יכול ברגע לאבד שליטה מבחינת כמות ההלוואות שתיקחו לעומת מה שאתם יכולים להחזיר. בנוסף, ברגע שלקחתם הלוואה מגוף לא מומלץ כגון, השוק האפור שנמצא בשליטת גורמים עבריינים.
קצת על השוק האפור:
הלוואות מהשוק האפור ניתנות ע”י גופים פרטיים בדרך כלל ולרוב אותם גופים בעלי אוריינטציה עבריינית, ידועים בעלויות גבוהות מאד וריבית בשחקים. בנוסף לזה, גם מערך הגביה שלהם מאוד אגרסיבית. אנו לא ממליצים לפנות כלל לגופים מסוג זה. אחרי הכל, קיים ממוצע גדול מאוד של נפגעי שוק האפור.מספיק שתפנו לגורם הלא נכון בלי לחשוב פעמיים ואתם כבר יכולים למצוא את עצמכם בסיטואציה קשה שמעולם לא חשבתם או רציתם להיכנס אליה אך, הסתבכתם עם הגורמים הלא נכונים בשוק הזה. היזהרו מהשוק האפור הנשלט בחלקו בידי גורמים עבריינים, ותזכרו תמיד – הלוואה צריך להחזיר.
